退休窗口前，赵大叔看着手里的缴费单，手有点抖。 8万6千元，这是他补缴5年医保需要一次性拿出的钱。 "我这心里堵得慌，大半年的养老金就这么没了。 "他转头对排队的孙大叔念叨。
孙大叔接过单子瞅了一眼，直接笑了："老哥，你这单子不对啊。 我也是补5年，才花了2万9。你让人给算错了吧？ "
"怎么可能？ 窗口工作人员按电脑算的！ "赵大叔声音一下子提高了八度，周围几个等着办退休的人都围了过来。
"您这是按100%基数缴的，我选的是60%的最低档。 "孙大叔压低声音，"这里面有门道，没人主动告诉你。 "
这是2024年11月在某三线城市社保局真实发生的一幕。 同样补缴5年医保，费用相差近6万元。
退休医保补缴并非"一口价"。 根据国家医保政策，退休时职工医保缴费年限未达到当地要求（通常男25-30年，女20-25年），需要补足差额。
补缴金额的计算公式很简单：当地上年度社会平均工资 × 缴费比例 × 补缴月数。 正是这个公式里的三个变量，藏着省钱的秘密。
缴费基数是第一个关键点。 2024年，某三线城市的社平工资为每月6500元。 医保补缴费率固定为8%。 如果选择100%基数补缴5年（60个月），需要支付6500元 × 100% × 8% × 60 = 31200元。
多数城市允许选择60%-300%的基数，选择60%最低档时，计算公式变为6500元 × 60% × 8% × 60 = 18720元。 5年时间，相差12480元。
"选最低档会不会影响以后看病报销？ "这是大多数人最担心的问题。 医保部门工作人员明确表示，退休后的医保待遇与补缴基数高低无关。
只要缴满年限，享受的报销比例和范围完全相同。 唯一区别是补缴期间划入个人账户的钱略有减少，这部分差额通常每月只有几十元。
并非所有城市都开放基数选择。北京、上海等部分一线城市对补缴基数有固定要求。 拨打12333社保热线咨询当地政策是必要步骤。 缴费基数每年调整，补缴时按办理当年的最新标准计算。
视同缴费年限是第二个省钱关键。 很多人只计算了实际缴纳医保的年份，忽略了国家承认的"视同缴费年限"。
2000年前后各地建立医保制度前的正式工龄，是最常见的视同缴费年限。 在国企、集体企业工作的那段时光，可能已经被计入缴费年限。 军人服现役的年限、知青上山下乡时间，也都算数。 这些年限需要个人档案作为证明。
62岁的李大爷在办理退休时，实际医保缴费只有17年，距离25年要求差8年。 他在社保局工龄认定窗口查询后发现，1978年至1983年的5年军龄和1983年至1986年的3年国企工龄，都被认定为视同缴费年限。 最终他只需补缴2年，节省了6年的费用，约2万2千元。
档案材料是认定视同缴费年限的唯一依据。身份证、社保卡、养老保险缴费记录是基础，个人档案中的入伍证明、工龄认定表等材料才是关键。 灵活就业人员通常没有视同缴费年限。
一次性补缴并非对所有人都开放。 部分地区规定灵活就业人员医保年限不足时，只能按月继续缴纳，直到满年限。
断缴超过3年的，也可能失去一次性补缴资格。 补缴完成后，需要在1-2个月后通过社保卡APP或社保局窗口查询缴费记录是否更新。
"代办补缴"的中介活跃在社保局周边，声称能通过特殊渠道省钱。 这些中介利用的正是政策信息差。
他们所做的操作，任何一个参保人通过12333热线或社保局窗口都能免费获得。 中介收取的高额服务费，可能达到四五千元。
某地社保局工作人员透露，曾经有位退休教师轻信中介承诺，交了3万元服务费办理"优惠补缴"，结果中介只是帮他选择了60%的缴费基数。 本该直接省下的钱，变成了中介的利润。
退休医保补缴的第一步，是确认当地的年限要求。 第二步，计算实际缴费年限和可能的视同缴费年限。 第三步，咨询社保局两个问题：能否一次性补缴？ 能否选择最低缴费基数？第四步，准备好材料按最优方案办理。
2024年度的社会平均工资数据正在陆续公布。 社平工资每年上涨约5%-8%，这意味着补缴费用也会随之增加。
一位社保局工作人员指着墙上的日历说："每年12月是办理补缴的小高峰，大家都想赶在新年涨工资前办完。 "
赵大叔在听完孙大叔的建议后，重新回到窗口询问。 工作人员核实后确认，他确实可以选择60%的基数。 他的补缴金额从8万6千元调整为3万1千元。 省下的5万5千元，相当于他两年的养老金。
